银保监会鼓励财险企业做深做实风险减量，东方和讯携智慧风控服务赋能发展

2023年1月15日，中国银保监会办公厅发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》（以下简称“意见”）。《意见》指出，风险减量服务是财险业服务实体经济发展的有效手段之一，对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用。风险减量以减少风险隐患、降低重大风险损害为目的，特别是安全生产领域高危行业的风险减量需要，协助投保企业开展风险减量工作，推动财险业高质量发展，助力维护国家安全和社会稳定。

安全生产领域高危行业的风险减量需要，之所以被《意见》重点指出，正因为这些领域的风险极易对行业、对社会造成极大影响，例如以“两客一危”为代表的商用车领域，一直以来都是事故高发的高危行业。东方和讯的专家团队很早之前就已经提出保险行业“风险减量管理”的概念，并通过精算技术、数字技术理论结合下一代卫星车联网平台推动实践创新，致力于商用车智慧风控和新生态下的保险产品和服务创新，对于商用车在途风险减量管理有独特的见解和解决方案。

由于商用车的生产资料属性，决定了其所有者/使用者把追求生产效率作为首要目标。同时，商用车面临的丰富多变的应用场景也决定了承保后财险公司所面临的复杂多变的运营风险。比如商用车吨位大、盲区多、速度快、行程长、操控难、司机易疲劳等多重原因，极易造成重大事故，为社会经济造成较大损失。

而以风险补偿为天然职责的保险也就成为了商用车领域有效的风险转移手段，对此银保监会曾向各财险公司下发了《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》，要求大型财险公司要发挥带头作用，积极承保营运车辆商业保险，促进营运车辆商业保险实现愿保尽保，履行社会责任，以实际行动服务实体经济发展。

但对于财险公司而言，商用车的车险业务让其“苦不堪言”，商用车极高的事故率也意味着较高的出险率，例如搅拌车的赔付率已经突破了150%，承保即意味着亏损，因此各大财险公司都不愿意承保商用车。

在业内人士看来，商用车车险赔付率居高不下，主要缺少专业的风险减量管理。在商用车风控与定价体系中，整车价格、零部件价格、吨位数等从车因子，仅占其风险定价的一小部分。而更重要的关键数据，例如货车司机、司机驾驶状态、挂靠企业的管理、运输货物的属性及行驶道路环境等，保险公司又无法获取。因此在缺少商用车定价因子与数据支持的情况下，各家险企对于商用车核保政策皆从严从紧。

但是，再严格的核保政策也无法保证已承保车辆的低赔付率，因为商用车复杂多样的应用场景决定了其运营的高风险。目前保险公司对于承保车辆的业务重心还主要聚焦在“事后赔付”， 保险公司无法控制商用车承保后的运营情况，也就无法做到风险减量管理。

而所谓保险的风险减量管理，其基本特征是利用更加专业和先进的科技手段，通过主动介入被保险标的的风险管理而降低事故发生概率，从而减少社会风险总量，进而为投保人和社会创造价值。

最新出台的《意见》中也重点提到，财险公司应做好风险减量服务，利用大数据、云计算、区块链、人工智能、物联网等科技手段，积极协助投保企业开展风险评估等风险减量工作，通过组建服务团队或委托专业第三方机构，做深做实做细服务内容，提升财险业风险减量服务整体效能。

实际上，对于高质量发展的财险企业来说，在风险减量服务工作上，往往“马不扬鞭自奋蹄”。《意见》指出，“鼓励有条件的公司先试先行，逐步夯实财险业风险减量服务基础，引领带动其他公司逐步参与风险减量服务工作”。作为行业高质量发展道路上的排头兵，中国人民财产保险股份有限公司（简称“中国人保”）一直都在积极推动风险减量服务。以高赔付率的商用车车险为例，中国人保通过与智慧安全风控服务商东方和讯合作，联合共建商用车大数据智慧安全风控项目，以青岛城市建筑垃圾运输车辆为试点样本，东方和讯为其提供专业有效的风险减量管理服务。

东方和讯的风险减量管理以全栈风控预警系统为基座，与智能终端设备协同驱动，辅助识别商用车潜在风险并及时预警，同步收集车辆“动态”运行数据，并提供人工7* 24远程护航服务，对高风险行为进行人工干预，精准强效管控危险驾驶行为，从而实现对联网车辆的驾驶风险识别、驾驶风险评分以及驾驶风险干预等全流程、全场景的风险减量管理。

同时，东方和讯独家打造风险减量闭环管理体系，包括智能终端设备监测、全栈风控预警系统、人工客服远程护航、驾驶评分精算服务、数据分析报告服务。

东方和讯为商用车安装智能终端设备 ADAS、 DMS、 BSD 等，通过AI视觉算法智能监测疲劳驾驶、打电话、前车过近等危险驾驶行为，利用语音播报提醒驾驶员注意危险、改善驾驶行为，降低事故发生率。

智能终端设备监测数据及视频实时同步上传至东方和讯数字车险商用车风控服务平台，通过云平台的出车前、 出车中、 出车后全流程的综合监管产品体系，大数据智能分析监管数据并进行预警风险等级划分，智能过滤出高风险报警，同步推送至人工客服远程护航操作台。

人工客服提供 7* 24 远程护航服务，实时监测路况、分析司机驾驶行为，通过远程护航操作台集中处理高风险预警信息，并以视频轮巡、消息下发、语音通话等多种方式对高风险行为进行人工干预，精准强效管控危险驾驶行为，能够有效降低车辆事故发生率。

除了实时风险管控外，东方和讯还提供基于大数据分析的车辆驾驶风险评分精算服务，收集使用强度、驾驶行为、 行驶速度、路线轨迹、道路状况和出行时刻六大维度数据，整合超过百种影响因子，构建驾驶员风险评分模型，实现可感知、可量化的安全风控管理。

该模型可帮助保险公司甄别高风险司机群体，建立“好司机库”，高效改善高危驾驶行为，降低承保车辆的事故率和理赔成本，从而将高赔付的“劣质”业务逐步转变为“优质”业务，进而推动车险业务实现数字化转型。

东方和讯基于云平台实时记录的车辆预警、报警、干预等多维风控数据，可为保司提供包括构建车辆风险画像、输出风险评估意见、提供案件打假线索、精确指导成本核算等在内的数据分析服务，赋能保司完善精算模型，为产品定价、事故理赔提供依据。

完善的风险减量管理体系也让东方和讯与中国人保的商用车大数据智慧安全风控项目初见成效，对此人保财险青岛分公司的相关领导高度评价东方和讯的产品和服务，认为东方和讯的风险减量管理业务对保险业来说是一种颠覆，推动保险公司从传统承保到风险管控的升级转变。

在此背景下，《意见》的出台将有望促成东方和讯的商用车风险减量管理业务与更多财险公司达成深度融合合作，聚力实现风险减量管理在商用车车险业务中的深入落地，从而推动行业由转移分散为主的风险等量管理模式向风险减量管理服务模式转型。与此同时，东方和讯也将继续优化迭代风险减量管理业务体系，力争把风险减量服务嵌入到商用车行业的运营流程中，从而成为商用车行业高质量发展的强大推动力。